一场疫情致使经济活动遭按下暂停键，商业银行身为百业之母，所受冲击远比你能想象的更为复杂，当线下网点门可罗雀之际，当企业还款能力普遍下降之时，银行面临的并非仅仅是短期的业务停滞，而是一场同关乎生存模式的压力测试。
新冠疫情式危机的独特冲击路径
不同于以往任何经济危机的新冠疫情式危机，它借助限制人的流动，直接切断社会经济链条。2020年1月23日武汉实施封城之后，全国31个省份启动一级响应，致使餐饮、旅游、交通等行业瞬间停滞。这样的休克式防控，使银行线下业务陷入艰难处境，某国有大行的数据表明，当年2月份网点客流量同比降低超过80%。
沿着产业链，危机迅速传导，制造业停工致使上下游企业资金链紧张，接着进而传导到银行贷款质量，以湖北省作为例子，在2020年一季度，该省小微企业贷款逾期率比年初上升2.3个百分点，一种多点爆发的连锁反应，使得传统依靠抵押物以及线下尽调的风控模式暴露出明显短板。
传统危机管理手段的局限性
在于新冠疫情演变成的危机面前，商业银行先前业已存在的应急预案大体上都失去了效力。在过去应对个别企业出现违约状况或者区域性风险之际，银行能够借助现场展开走访行动、在发出贷款之后进行检查等形式去对风险加以把控。只是在2020年2月到3月这个时间段之内，国内大部分地区都实施了封闭管理举措，客户经理没办法在实地对于企业的经营实际状况作调查。
更为棘手的是，危机持续的时长没办法进行预测。起初，大多数银行预估疫情会在两个月之内被遏制住，所施行的是临时性展期举措。然而到了2020年4月，伴随全球疫情的扩散，外部需求缩减给出口企业带来的冲击开始呈现出来，短暂的流动性扶持已没有办法解决根本问题，传统的手段显得力不从心。
数字化转型的紧急启动键
疫情变成银行业数字化转型的强大催化剂，2020年2月3日这一天，A股开市首周之时，19家民营银行借助线上渠道发放贷款超出50亿元，微众银行数据表明，疫情那段期间它的小微企业贷款全流程都在线上进行操作，审批时间由过去的3天缩减至平均15分钟。
被重新定义的是物理网点的价值。一份某股份制银行2020年一季度报告显示，其电子渠道交易替代率首次突破了95%，手机银行月活用户同之前相比增长了35%。以前需要在柜面办理的开户、面签等业务，借助视频认证、电子签章等技术达成了远程办理，业务的连续性得以保障。
线上服务能力的实战检验
在疫情那段时期，银行所拥有的线上渠道承受了以往从来没有过的并发压力。在2020年2月的时候，工行手机银行日交易量峰值达到了1.2亿笔，并且同比增长超过了40%。那些没有预先布局分布式架构以及云计算能力的银行，在流量高峰的时段出现了系统卡顿甚至是宕机的现象。
零售业务朝着线上化发展所具备的优势格外显著，在招商银行2020年第一季度理财销售额里，借助线上渠道得以完成的部分，比重达到了94.3%，相较于上一年增加了将近10个百分点，并且在个人信贷业务范畴内，依赖大数据风模型得以构建的线上秒批产品，其申请量按照环比计算增长幅度超过了200%，进而成为信贷投放过程中的主体力量。
对公业务数字化的破局之路
数字化转型的难点曾一度是在于对公业务，疫情却反向促使创新解决方案得以出现。2020年3月时，建设银行推出了“云义贷”这个专属产品，企业能够借助微信小程序去申请，上线首周就给2500多家企业发放了超过40亿元的贷款。整个流程并不需要纸质材料，是依靠税务、工商等政务数据进行交叉验证的。
疫情期间，供应链金融展现出独特价值，平安银行依托区块链技术搭建了供应链应收账款平台，2020年一季度，该平台交易量同比增长158%，核心企业确权以及多级流转全部在线上完成，这使得链条上即使不见面的中小微企业也能够获得融资，进而保障了产业链的稳定运转。
后疫情时代的数字化新常态
疫情促使银行业务结构得以加速发生根本性变革，在2020年末的时候，银行业离柜交易总额达到了3395万亿元之多，与之前相比增长了11.8%，线上化的这种趋势已然不可逆转，更为关键的是，银行着手重新审视网点的功能以及布局情况，社区银行网点数量呈现出负增长态势，然而远程银行、虚拟营业厅却成为了新的发展方向。
提上核心议程的是数据中台建设，在经历疫情初期数据孤岛困境之后，于2020年下半年，超过15家全国性银行启动了数据治理专项工程，打通内部数据、整合外部数据，构建统一客户视图是成为提升精准营销和风险预警能力的基础设施，这是相关情况！
你可曾察觉到，自身究竟有多长时间未曾踏入银行网点了呢？疫情结束之后，你会抉择持续运用线上服务，还是会更倾向于返回线下柜台去办理业务呢？欢迎于评论区中分享你的习惯还有看法，同时也请点赞并转发，以使更多人能够参与进讨论当中。
